长期投入,先把费率降下来 →复利在算什么
复利就是「收益本身也开始产生收益」。单利像固定工资,每年只按最初的本金计息;复利像滚雪球,每一年的雪球都比上一年大一圈,滚起来的增量也更多。它对时间极其敏感——前几年几乎看不出差别,拉到十年二十年,差距会大到不像同一套投入。
这里的算法
本工具按月复利:把年化除以 12 得到月利率,每个月先按月利率增值一次,再把你的月追加投进去。写成公式,月利率 i = 年化 ÷ 12,总月数 n = 年数 × 12,期末总额 = 本金 × (1+i)^n + 每月追加 × [((1+i)^n − 1) ÷ i]。逐年表格用同一套逻辑逐月滚动累加,所以和公式结果一致。
结果怎么解读
别只盯期末总额,拆分条更有信息量。灰蓝色部分是你自己一个月一个月投进去的钱——这部分完全由纪律决定,和行情无关;绿色部分才是假设年化的贡献。逐年表格里你会看到一个规律:前三五年,累计增值远小于累计投入,曲线看起来「不值得」;越到后段,增值的增速越快。复利的回报几乎全部堆在你最难坚持的后半程。
怎么用它做决策
推荐的用法是控制变量做对比:固定投入,分别填 0%、5%、10% 和 −10%,看看结果区间有多宽——这是在给「不确定性」画像;再固定年化,把每月追加从 300 调到 500,看看多存的 200 在十年后变成多少——这是在给「储蓄纪律」定价。多数人做完第二组对比会发现:在能力范围内多投入,比纠结哪个币多涨两个点,对期末总额的影响更实在。
常见误区
第一,把演算当承诺。任何写着「稳定年化」的加密理财,风险都写在你看不到的地方,遇到请先读 防骗指南。第二,忽略成本:手续费、买卖价差都会一点点磨掉年化,长期投入前建议先用 手续费计算器 算一遍自己的成本线。第三,高估自己对回撤的承受力——表格里没有那一行「第 4 年账面腰斩」,但真实路径里可能有;决定长期投入之前,先想清楚那一年你会不会弃船。如果你打算用币安做长期配置,入金流程见 入金全指南。